房貸利率比較,首購族如何決定房貸期限?

OK忠訓國際-信用貸款

台灣現在的環境看似是買房好時間,但我從小大到我從來沒看過房價跌過,就算真的有跌也沒人買得起。


去年起央行曾降利率過,房貸利率出現過1.31%超低,不過就我說的並非人人都可以享受到這樣的優惠利率。


房貸你會選擇10年期限、15年期限、20年期限還是30年期限?要如何決定你自己的期限最划算、最沒壓力?決定房屋貸款的期限可以最大程度節省貸款成本?選擇15年期房屋貸款還是30年期房屋貸款?短期利率和長期利率分別是什麼意思?哪一種利率較低?買房貸款時,如何決定貸款期限才能最大程度減少需要支付的貸款總額。


如果你想好要買房成為頂尖的有殼一族,那在此恭喜您,對於你來說一定很重要的就是房貸利率,但是辦理房屋貸款時的利率計算及公式會知道嗎?一定很多人不太會算公式,向來房貸利率的銀行,如:台銀、中國信託等等,史上房貸利率調降最低的時候?現在進入2022年,我們平均來看銀行房貸利率最低的時期,國內房貸平均利率在 2016 年從一口氣從 1.85% 降到 1.65%,如果要感受明顯一點,民國 83 年 11 月利率高達 9.5% 來說,真的下降了非常多。


目前還是一樣沒變可以貸成數則7成~9成不等,通常會分20~30年期償還。曾經有人用過800萬房貸試算,房貸利率會是你日後是否順利支付利息償還的關鍵。


各位買房都可以申請房屋貸款,那麼房屋貸款有哪些?一名網友在房貸利率PTT上發文,表示自己與太太年收入約200萬,名下無負債,近期買房準備申請房貸時,先找了自己長期往來的合庫,卻只拿到1.4%利率、30年貸款,再詢問其他家銀行,也都得到相同回應,讓他納悶「是我們沒找對銀行?還是真的已經貸不到1.31%這種利率了?」


造成房貸利率不佳的原因,可以從物件與申貸人兩方面來看,若申貸人的財務狀況都沒有問題,可能有3種狀況影響利率。


寬限期內可以只還利息不還本金,所以可減輕借款初期的還款壓力,但是房貸本金就會擠壓在剩下的貸款期限內攤還,負擔因此增加。建議應衡量資金運用狀況,並計算寬限期滿之後月付金,留意還款能力,再評估是否選擇寬限期。


合作金庫最低利率大約1%上下,借款人必須經本行評估合格,屬無自用住宅購物貸款且符合相關條件。農業金庫公教人元房屋優惠貸款,利率也是1%上下,中央及地方機關、公立學校編制內員工,公營事業機構編制內的員工。渣打銀行指數型房貸,最低利率也是1%上下,年滿20歲且信用狀況良好要有中華民國國民。匯豐銀行加值抵利型房貸,最低利率1%上下,有年齡限制,符合投資銀行及財富管理客戶,受薪階級或自營商之個人。第一銀行購物貸款,最低利率1%上下,信用良好、有正當職業,具償還能力知本國民,國內置產投資。


但我所寫的%數依實際還是得由銀行來決定,所以文章僅用參考之用途,若申貸物件為套房,因為坪數小,可能也不在捷運沿線上,銀行認為未來債權回收難度高,就不願給較低利率。或者購買的是隔間分租套房,即使申貸人自住在其中一間房內,銀行仍會認定屬於「投資型產品」,風險度高,房貸利率也相對較高。


依照我知道的分別列出以下:
1.一般房屋貸款1.31%最低。
2.內政部自購住宅0.887%最低。
3.財政部青年安心成家購物優惠1.19%最低。


說真的,一般房貸也沒很高,目前一個人信用條件來看,各位有機會談到1.31%以下的利率。從年份來說2021起青年安心成家購物優惠貸款利率1.40%、前兩年1.19%,到了第三年1.49%。


銀行當然有中國信託、合作金庫、土銀等等..如我想更了解相關銀行訊息或方案等等,可以買多少錢的房子?其實,可以透過線上的計算器來試算,很多貸款網站或是銀行都有線上免費計算的,而且不只這樣,也可以透過線上免費貸款諮詢服務詢問專員如何協助,都能代辦的功能。


另外,利用 591 租屋網的買賣工具也是比較最新房貸利率,趕快排除以房養老方案,在可調利率貸款的最初兩到三年裡,通常可以保證買家可以持有比固定利率貸款更低的貸款利率。特別是當買家不想承擔可調利率貸款後期的貸款波動時。


如果買家對自己所持有此處房產以及預計持有貸款的期限仍然不確定,這種情況下建議選擇固定利率貸款。決定貸款期限:15年或30年?


買家決定選擇何種類型的房屋貸款後,房屋貸款通常可持有期限為15年或30年。很多人在試圖購買理想住房時,可能迫使自己選擇了更長期的30年期限房屋貸款。


30年期房屋貸款月供較低,是因為買家有更長的時間來償還這筆貸款。然而,即使買家可以支付15年期房屋貸款的每月還款金額,也不意味著該買家一定要選擇15年期貸款。因為買家可以考慮把每月支付30年期貸款月供後額外的錢,投入到更重要的財務規劃上,比如教育費用,保險,退休儲蓄金等。


選擇30年期房屋貸款的另一個好處是,買家可以相對靈活地選擇提前還款。而選擇15年期房屋貸款,買家就要面臨自身財務危機時期如何支付高昂的月供這一問題。


當在可調整利率貸款和固定利率貸款之間進行選擇時,許多人沒有意識到,他們真正在選擇的是由短期利率或長期利率決定的房屋貸款。


但是,在現實生活中,也存在短期利率高於長期利率的特殊情況。在通貨膨脹嚴重時,人們的預期會受到通貨膨脹的影響。


在這種情況下,可調利率與固定利率差別不大,對買家來說吸引力下降,而固定利率貸款因為它的穩定性等特點,對買家來說會更有吸引力。另一方面,當短期利率明顯低於長期利率時,可調利率貸款的利率會低於固定利率貸款的利率。


不管是不是第一次購屋?購屋貸款是指買房時將新購入的房屋提供給銀行作為擔保品,申請購屋不足的資金貸款。通常貸款額度約50% 至 80% 左右,但銀行實際上會根據申貸者的還款能力和房屋條件等變數,在房貸對保時給予不同的最終貸款成數。

 

簡單來說,房貸成數最高為房屋市價 8 成,通常位於黃金地段、交通機能強、狀況條件良好的房屋能夠取得較高的房貸成數。

 

自備款需佔至少房價 2-3 成,不但能提高房貸過件率,未來每月還款金額也會比較合理,每月貸款應繳金額盡量在月收入 3 成以下,生活發生意外也比較不會受影響唷!

 

瞭解房貸成數的上限以及試算房貸月付金,可提前預估可貸額度,以及有效規劃未來的財務支出,避免日後需要多繳違約金房屋轉貸,或是在房貸還清前另外申請二胎房貸喔!
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